O dluzích, půjčkách a rodinném rozpočtu

O dluzích, půjčkách a rodinném rozpočtu

  Milí čtenáři, tento článek a seznam pravidel může pomoci zejména mladým rodinám, začínajícím společně hospodařit, jednotlivcům, ale i těm, kteří hledají příčiny nezvládnuté finanční situace. Domnívám se, že i zkušení mohou v něm nalézt něco pro sebe obohacujícího.

Často čteme, nebo slýcháme v médiích průzkumy, které uvádějí, že zadluženost domácností v ČR roste. Domnívám se, že se není čemu divit. Od roku 89 si lidé v ČR již zvykli na život tzv. „na dluh.“ Nějakou dobu to fungovalo. Příkladem nám byla např. Amerika. Světová finanční krize odstartovaná v r. 2007 situaci zadlužení jen zhoršila. Lidé méně vydělávají, a proto méně utrácejí. Protože méně utrácejí, méně vydělávají obchodníci, výrobci, zemědělci. To by ještě nebylo to nejhorší. Větší problém nastává, když lidé méně vydělávají a proto méně splácejí půjčky, nebo nesplácejí vůbec. Mnoho lidí se v dnešní době dostává do finančních krizí, díky dluhovým pastem. Je to ono známé „vytloukání klínu klínem.“ Příklad: Rodina splácí půjčku (půjčky) a dostaví se neočekávaná událost v podobě neplánovaného vydání, nebo ztráty zaměstnání. Aby rodina přežila, vezme si další půjčku. Další příčiny mohou být, že rodina (nebo jednotlivec) neodhadne své síly a nastaví si nereálné splátky. Nějakou dobu se drží nad vodou, ale pak se rychle propadá do stále větších dluhů. Další příčinou finanční krize rodiny může být ztráta zaměstnání, mateřská dovolená, rozvod, zdravotní komplikace, nebo přechod do invalidního důchodu (starobního důchodu). Asi nejtěžším důvodem může být alkoholizmus, braní drog, nebo gamblerství.

Přemýšlel jsem, co je za tím vším? Co je tím hlavním problémem, že se toto děje? Došel jsme k názoru, že hlavních příčin je několik. Můj výčet se na první pohled může zdát příliš zjednodušený. Uvědomuji si, že život je mnohdy složitější. Ale pátral jsem po těch základních příčinách, jejichž zvládnutí nám může pomoci ve vyjití z krizové situace a v prevenci. Omlouvám se všem pracovitým lidem, kteří čtou tento článek, ale nechci vynechat žádnou z možných příčin finanční nouze. Vždycky byli a budou na světě lidé, kteří nebudou chtít pracovat. Domnívám se, že mezi kameny úrazu patří také lenost, která jistě není vaším problémem, ale nechtěl jsem tuto odvěkou příčinu vynechat, aby byl seznam kompletní. Další příčinou, kterou odborníci často uvádějí jako hlavní je nedostatečná finanční gramotnost. Jednoduše řečeno, jde o dovednost hospodařit s penězi i majetkem. Domnívám se, že velkou příčinou finančních problémů je nedostatek sebeovládání a také zoufalství.

Lenost není třeba příliš komentovat, je to jasné. Pracovití to vědí, líní se pohorší. Bible hovoří o lenosti na mnoha místech. Vybral jsem dvě místa z knihy Přísloví:

Lenoch si připadá moudřejší než sedm zkušeně odpovídajících. (Přísloví 26,16)

Trochu si pospíš, trochu zdřímneš, trochu složíš ruce v klín a poležíš si a tvá chudoba přijde jak pobuda a tvá nouze jako ozbrojenec. (Přísloví 6,10-11)

Nedostatečná finanční gramotnost je příčinou mnohých problémů. Podepisování smluv aniž bychom si je přečetli a bedlivě prostudovali, neuvážené nakupování na splátky, nestarání se o finance a nedostatečný přehled o příjmech a výdajích. To vše se dá naučit.

Nedostatek sebeovládání má zdrcující dopad na naše životy. Město se strženými hradbami je muž, který se neovládá (Bible, Přísloví 25,28). Město se strženými hradbami, je město bez ochrany, vydané napospas nepřátel. Kdo se nedokáže ovládnout a nakupuje nad své finanční možnosti, je otevřený pro sebezničení a zničení své rodiny. Svou úlohu v tom také hraje sobectví.

Někteří lidé mohou mít nutkavé pocity si neustále něco nakupovat. Příčinou může být potřeba vyplnění duševní prázdnoty, nebo chvilkové vytržení z nějakých životních problémů. Řešení se odvíjí od závažnosti. Pohybuje se od zdravého sebeuvědomění a nastolení osobní disciplíny, přes odborné poradenství v případě svazujícího únikového jednání, až po odbornou terapii, v případě nutkavého chování.

Zoufalství souvisí s předchozím, ale příčinou nedostatku sebekontroly je nějaká tíživá, často dlouhodobě neuspokojivá životní situace, kterou dotyčný vnímá jako neřešitelnou a neúnosnou. I zde bych doporučil situaci řešit s odborníky. Bojovat je třeba „na více frontách“. Je třeba totiž řešit psychický stav i finanční krizi. Zde se nabízí několik možností: Poradenství pastora, psychologa (v obtížných případech i psychiatra), ale i finančního poradce. Některá krizová centra poskytují poradenství zahrnující celou škálu služeb.

Zatímco lenost, nedostatečná finanční gramotnost a nedostatek sebeovládání může člověk vyřešit většinou sám, u krizových situací, spojených s duševními obtížemi, nebo se závislostí je třeba se svěřit do rukou odborníků. Každý člověk může někdy selhat. Každý se může dostat do situace, kdy si sám neví rady, nebo nedokáže pomoci. Není to žádná ostuda si nechat pomoci. Rozhodnout se podstoupit léčbu není jednoduché. Je to těžký zápas, ale stojí to za to.

Pokusil jsem se sestavit seznam pravidel, jak hospodařit na základě svých zkušeností a zkušeností přátel. Nejspíš nejsou pro vás ničím novým, ale třeba se budou hodit J.

1. Ušetřit co mohu. To souvisí se sebeovládáním.

1. Příjem musí převyšovat výdej. Pokud to tak není, musím jednat. Někdy postačí snížení měsíčních výdajů (zredukovat počet telefonů, různých paušálů (apod.), nebo je snížit), ale žel někdy musíme zvolit i radikálnější řešení, jako např. přestěhování do levnějšího bydlení, atp. Lepší je přijít o pohodlí teď, než později o střechu nad hlavou.
2. Naprostý přehled o příjmech a výdajích. Aby se nestalo, že utratím více, než vydělám. Vymyslet systém kontroly a neustále sledovat stav účtu, je náročné, ale vyplatí se (zde platí, že přehled je prevence katastrofy). Dále redukovat počet platebních karet v rodině na minimum. Pokud možno nepoužívat kreditní karty. Pokud ano, jen v případě, že mám jistotu, že peníze včas vrátím a nebudou mi naskakovat zbytečné úroky.
3. Sestavit rodinný rozpočet. Rodinný rozpočet se sestavuje „od příjmů“, ne „od potřeb a tužeb.“ (Dobrou pomůckou může být Kalkulačka osobního rozpočtu. Můžete jí nalézt a stáhnout na www.mesec.cz/clanky/rodinny-rozpocet-jak-vytvorit-svuj-rozpocet zdarma).
4. Pokud je to možné, maximálně spořit.
5. Nekupovat sobě věci, které nepotřebuji. Vždy přemýšlet, zda opravdu potřebuji a využiji to, co si chci koupit (Lidové úsloví: Obracet v dlani každou korunu 3x).
6. Nekupovat dětem věci, které nepotřebují. To může být těžký zápas.

2. Je dobré sobě (dětem) občas udělat radost, ale je třeba zvážit, jestli na to v danou chvíli opravdu mám peníze.
3. Nenechat se strhnout reklamou, tím co mají druzí, nebo studem, že jsem na tom hůře než ostatní a že to poznají, nebo že se mým dětem budou spolužáci posmívat, že nemají vše „IN“.
4. Půjčit mohu jen to, co mohu postrádat v případě, že mi to druhý nemůže vrátit. Nepůjčovat peníze, které nemám – nepůjčovat si pro někoho. Odmítnout půjčit známému, nebo dokonce někomu z širšího okruhu rodiny (rodiče, sourozenci, dospělé děti) peníze není neslušné. Není to projev nedůvěry, ale odpovědnosti vůči svému životu a své rodině, za kterou neseme zodpovědnost (manželce, manželovi, dětem).
5. Neručit, pokud si nemohu dovolit splácet za druhého. Zde platí to samé, jako výše. Raději neručit vůbec, protože splátky bývají na mnoho let a já nemohu vědět, jestli i za několik let na tom budu stejně dobře a zda nebudu naopak potřebovat čerpat z úspor.

Můj synu, jestliže ses zaručil za svého druha nebo se zavázal rukoudáním za cizáka

a zapletl se výroky svých úst, a výroky svých úst se chytil, udělej, můj synu, toto: Hleď se vyprostit. Dostal ses do rukou svého druha. Jdi, vrhni se do bláta a naléhej na svého druha.

Nedopřej svým očím spánku, ani zdřímnout nedávej svým víčkům. Jak gazela vytrhni se z rukou, jako ptáče z rukou čihařových. (Bible, Přísloví 6,1-5)

6. Když už si musíme vzít půjčku, mějme na paměti, slova moudrého Šalomouna: Boháč panuje nad chudáky, dlužník se stává otrokem věřitele (Bible, Přísloví 22,7).:

1. Po splátce mi měsíčně musí zbývat na pravidelné, ale i mimořádné výdaje.
2. Je-li to možné, volit raději kratší termíny. Lépe se plánuje na dva roky, než na osm.
3. Nepůjčovat si na vysoký úrok a od pochybných společností. Raději volit solidní banku.
4. Dobře přečíst smlouvu a ujasnit si to, čemu nerozumíme. („dvakrát měř, jednou řež“).
5. Půjčit si především jen na nutné věci.

7. Investování. Pokud mohu, investovat, investuji do toho, co mi vydělává peníze, ne do toho, co mi peníze nevydělává, nebo dokonce z rozpočtu vysává.
8. Pozor na rychlé uzavírání smluv. Neuzavírám žádné smlouvy po telefonu, u dveří, apod. Než k nějaké smlouvě, kde se zavazuji něco platit, připojím svůj podpis, v klidu si vše pročtu a zvážím. Pokud něčemu nerozumím, obrátím se na někoho, kdo je schopen mi poradit.
9. Vzájemná podpora a láska. V rodině si členové musí navzájem pomáhat a podporovat se. To vyžaduje myslet více na potřeby druhého a celku, než na sebe. Nikdo by si neměl užívat na úkor svých nejbližších. Své děti vychováváme nejen slovem, ale i svým vlastním životním stylem. V čem děti vyrostly, to s největší pravděpodobností budou dělat také.

Zasvěť už chlapce do jeho cesty, neodchýlí se od ní, ani když zestárne. (Bible, Přísloví 22,6).

10. „Nespoléhejte na to, že Bůh se stará o vaše potřeby“. To je jistě pravda, ale platí zde „člověče přičiň se a Bůh ti pomůže“. Bůh dal člověku rozum, aby ho používal. Také mu dal ruce, aby pracoval. V bibli je mnoho informací o majetku, penězích i dluzích a také o moudrém hospodaření a odpovědnosti za svůj život. Kdo by se nestaral o své finanční zajištění a utrácel by bez rozmyslu, pro toho by asi platilo spíše: „Nebudeš pokoušet Hospodina, Boha svého.“ Bůh se zcela jistě stará o naše potřeby, ale ve spolupráci s námi. Žehná nám při vydělávání peněz na živobytí a pomáhá i tam, kde přes všechnu snahu, nemůžeme udělat již více pro zlepšení své situace a svou záchranu. Jistě se smilovává i nad našimi chybami, ale nemůžeme s tím předem spekulovat.

Milí čtenáři, nejsem odborníkem ve finanční oblasti, ale snažil jsem se na problematiku zadlužování domácností dívat očima své profese a obyčejného člověka. Tento seznam pravidel je nedokonalý a neúplný. Jistě by se dalo mnohé přidat, ale myslím, že jako základ postačí. Snad je vám k užitku, pokud ne, tím lépe. Cílem sepsání tohoto článku byla snaha pomoci nezkušeným a těm, kteří v některých bodech nechtěně chybují a pomoci tak chyby napravit a vyvarovat se jich do budoucna. Přeji vám všem hodně moudrosti v domácím hospodaření a hodně spokojených chvil a radosti.

Česká televize na toto téma vysílá skvělý pořad: "Suma sumárum, aneb kde jsou mé peníze". Pořad je možné shlédnout i zpětně z archyvu na stránkách Čt: https://www.ceskatelevize.cz/porady/10319299084-suma-sumarum-aneb-kde-jsou-me-penize/dnes

Tomáš Trávníček, pomocník kazatele, Evangelická církev metodistická - Kladno